保證人制度的風險與自保之道
摘要
擔保制度下，保證人（以下簡稱保人）須替債務人清償無法償還的債務。常見的保人類型包括普通保證人和連帶保證人，後者責任較重。在擔任保人前，應審慎評估風險，並採取適當的自保措施。
保人責任
普通保證人在債權人強制執行債務人財產未果時，才有義務承擔清償責任（先訴抗辯權）。但連帶保證人需與債務人負同等責任，無法主張先訴抗辯權。若債務人違約，債權人可直接向連帶保人追討債務。
擔任保人的風險
保人須注意以下風險：
- 影響自身信用評分
- 負擔額外債務
- 延長債務追溯期（若債務人已過法律追溯期）
自保措施
為降低擔任保人的風險，可採取以下措施：
- 僅為信用良好的親友擔任保人
- 限制保人債務金額
- 取得充足的擔保（如房地產或其他資產）
- 考慮信託關係或共同還款協議
- 若發現債務人違約跡象，應立即採取行動
解除保人身分
原則上，銀行不會撤銷連帶保證人身分。但如債務人提供足額擔保，銀行或有考慮撤銷的可能性。要更換保人，須經債權人、債務人和新保人的同意。
拋棄繼承與保人身分
若保人死亡，繼承人可以選擇拋棄繼承，以避免繼承保人身分及債務。
表格摘要
| 類型 | 責任 | 先訴抗辯權 | 影響 |
|---|---|---|---|
| 普通保證人 | 債務人財產強制執行未果時擔責 | 可主張 | 輕微 |
| 連帶保證人 | 與債務人負同等責任 | 不得主張 | 重大 |
結論
擔任保人應謹慎評估風險，並採取自保措施。若因保人身分而造成信用或財務損失，可尋求法律協助或債務協商。
保人可以更換嗎？
前言
借貸時，可能會需要提供保人以保障債務的履行。但是，時過境遷，保人可能因為各種因素而無法履行擔保責任，這時，「保人可以更換嗎？」就成為一個重要的問題。
法律規定
根據《民法》第738條第2項，保人可以在債務人未清償債務且未受清償請求時，請求債權人更換保人。但是，必須符合以下條件：
| 條件 | 説明 |
|---|---|
| 保人已履行擔保責任 | 保人已代為清償債務或提供其他擔保 |
| 債權人拒絕更換保人 | 債權人不同意保人更換請求 |
| 保人已催告債權人更換保人 | 保人已以書面或其他明確方式向債權人提出更換保人請求，且經過一定期限未獲回應 |
更換保人的程序
保人更換的程序如下：
- 提出更換保人請求：保人應以書面或其他明確方式向債權人提出更換保人請求。
- 債權人審查請求：債權人收到請求後，應審查保人是否符合更換條件。
- 債權人同意更換：如果債權人同意更換保人，應與保人協議新保人的資格和擔保範圍。
- 新保人承擔擔保責任：新保人承擔原保人的擔保責任，而原保人則解除擔保責任。
實務見解
在實務上，保人更換的案件並不多見。主要原因在於：
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保證人可以取消或更換嗎???保證人聯徵會有紀錄嗎???
- 債權人不願更換保人：債權人通常已審核過保人的信用狀況，更換保人可能會增加債權風險。
- 保人自身責任：保人更換後，如果新保人不履行擔保責任，原保人仍會被追償。
- 時效限制：保人更換請求權有兩年的時效限制，逾期則無法請求更換。
結論
「保人可以更換嗎？」的問題並非絕對，而是有條件限制的。根據《民法》規定，如果保人已履行擔保責任、債權人拒絕更換保人，且保人已催告債權人更換保人，則保人可以請求更換保人。實務上，保人更換的案件較少見，主要考量在於債權人不願更換保人、保人自身責任和時效限制。